科技与产品创新 让银行更接地气

来源:衢州新闻网-衢州日报 2019-11-22 07:56

衢报传媒集团记者 毛瑜琼

从青睐大企业到深耕小微企业,再到“想方设法”将小微金融服务主动“送上门”……近日,记者走访了解到,我市银行业发生了很大变化。而在这一系列变化的背后,是金融科技的发展与应用、信贷产品创新迭代等“组合拳”在助推。不得不说,转型后,银行业更接地气了。

金融科技破解信息不对称

在衢江区全旺镇贺辂亭村的山蛋蛋农业科技有限公司,记者看到泰隆银行客户经理韩倩手上拿着一个类似IPad的东西,一边向该公司负责人林柳伟询问,一边在上面操作,时不时还拿着它拍照片。短短30分钟,居然完成了一笔贷款。

柯城农商银行以“数据仓库”为抓手,打造智能化大数据平台,实现金融报表“一站式”自助便捷取数。同时依托“数据仓库”平台,柯城农商银行把数据作为战略资产进行储备、管理,提升数据资产的真实性和有效性,助力该行数字化转型发展。图为工作人员对“数据仓库”进行后台维护,确保前端应用平稳推进。通讯员 邹洁 管燊 摄

“以前如果我们要贷款,都是客户经理过来实地了解情况,然后客户经理回去核实我们的相关情况,如果条件允许,我们再去银行开卡、签字,最后才放款给我们,最快也要2天时间,可如今,我们不用跑银行,足不出户就能贷到款,而且还可以随借随还,不仅解决了我的资金需求,还节省了贷款成本。”林柳伟表示。

韩倩告诉记者,这个类似IPad的东西,实际上是泰隆银行新推出的流动银行,叫移动金融服务站。它不仅可以实现拍照、身份证验证、电子签名、IC卡读写等功能,还能实现前后台协同的移动即时发卡。

“我们客户经理到客户家通过这个,将相关图片、证件等资料上传给后台的工作人员,后台工作人员通过核实,并运用大数据库,实现即时放款。”韩倩告诉记者。

“金融机构以前做普惠金融,靠的是线下的客户经理,一个经理最多同时为80个贷款企业服务,那时候银行工作人员天天骑着自行车到处跑,累得团团转。”市人行相关负责人表示,再从风险控制的角度看,数字技术没有成熟运用之前,金融机构有两大难,一是很难对缺乏抵质押物的小微企业做出信用评级,二是很难监测企业把贷款用在了何处。

值得欣喜的是,数字技术的发展与应用让以上两个痛点得到了大幅缓解,成为助推信贷业务转型的“利器”,突出体现在风险识别领域,有效弥合了横亘在银企之间的“信息不对称”鸿沟。

而在常山县青石镇砚瓦山村的一个小卖部内,记者看到了一位40多岁的村民前来贷款。店主接过村民的惠农卡,将卡插在POS机上,然后在惠农通机具上点“自助贷款”,不一会儿,5万元的资金就到了该村民的卡里。据介绍,这是农行在村镇设置的惠农支付点。

“我是做石头生意的,因要先垫付款,有时就会出现资金紧张的情况,这时,我就会到农行的‘惠农通’机具上贷款。”该村民徐合明告诉记者,以前要贷款需要跑到城里银行网点,还要抵押物,做材料,没有一周时间是办不下来的。现在,农行给他授信,在授信额度范围内,他可以及时拿到贷款,而且随借随还,省钱又方便。

“在农村,由于农民大多缺乏抵押物,加上信用数据缺失,金融机构贷款发放无依可循,导致了农民融资难上加难。”市农行三农业务组负责人介绍,为破解这一难题,市农行通过科学技术将农民的生产链、供销链和消费链等信息通过“线上+线下”两条腿收集、筛选、分析数据,构建村民信贷档案数据库,实现线上贷款方便快捷。

创新信贷产品护航民企

除了技术升级,银行业转型的另一个亮点是金融产品体系的“迭代创新”。

据了解,小企业申办最多的是流动资金贷款业务,各家银行给的期限多为1年。但对于小微企业来说,短期流动资金贷款有时无法完全匹配企业的生产经营周期和回款周期。按照传统的续贷模式,小微企业须先还清原有贷款再申请续贷,借助民间借贷或小贷公司等渠道寻求“过桥”资金,成了不少小微企业的无奈选择。这不但加重了企业财务负担,还可能导致企业经营困难。

为了解决企业转贷资金筹措难现象,柯城农商银行推出了“无缝对接”续贷,对符合条件的小微企业,在贷款到期前,因货款未及时回笼等原因不能按时偿还,只需付息、无需还本即可重新发放贷款用于归还原贷款。

“‘无缝对接’续贷的主要功能是通过发放‘新贷款’归还企业‘旧贷款’,经银行审查通过后,无须归还贷款本金,即可享受贷款自动续期,从而实现了小微企业贷款还款与续贷的‘无缝对接’,这较好地满足了企业正常生产经营活动中资金连续使用的需求。”柯城农商行小微企业服务部副总经理汪梦云告诉记者。

“从去年开始,我们市场进行了整体提升改造,因此资金周转有点困难,柯城农商行给我办理的‘无缝对接’续贷业务,减轻了我们企业贷款到期一次性还款的压力,大大节省了我们企业的融资成本。”衢州双发农贸市场相关负责人说道。

除了“无缝对接”续贷产品,为有效解决小微企业“融资难、融资贵”问题,市建行推出“云税贷”,将“纳税信用”转变为企业急需的“真金白银”。

位于柯城区浙西大道的衢州市万康化工有限公司,建设银行的工作人员正在了解企业的情况。近年来随着企业生产规模扩大,急需短期流动资金,建设银行的“云税贷”为企业提供了一笔150万元的低息贷款,为企业解决了燃眉之急。

衢州市万康化工有限公司财务经理李娅坦言,“听说建设银行针对优质的纳税小微企业有信用贷款,我们就抱着试试看的心情来到了市建行开发区支行,在客户经理的指导下,我们仅凭几分钟就申请下了云税贷,不用提供贷款材料,不用抵押物,且随还随贷,真方便。”

记者了解到,为破解小微企业“融资难”问题,针对不同类型、不同发展阶段小微企业的特点,我市银行业推出了股权反担保质押融资、无需抵押的“易农贷”、小额保证保险贷款、股权质押贷款、小微企业仓单质押贷款等信贷产品。信贷产品的创新迭代,实现了银行业从“垒大户”到“亲小企业”的转变,实现银企共赢。

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(来源:衢州新闻网-衢州日报  责任编辑:郑飞)

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